提交检查报告后我慌了，只因收到这样的通知:健康符
作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
有猫友发了张截图健康符，问我，这是被拒保了吗？
因为留下拒保的瑕疵，以后投保可能也会受影响，这位猫友有点慌健康符。
虽然这份通知的标题是“拒保通知函”，但仔细看内容，给出的结论却是延期承保，延期3个月健康符。
那么健康符，什么是延期承保呢？
我们买保险之前，通常会有一个健康告知，身体健康情况达标才能投保健康符。
如果身体有些异常，也不是完全没机会，可以尝试核保（智能核保或人工核保），一些病症的严重程度在保险公司可接受范围，也是有机会成功投保的健康符。
智能核保比较简单，有明确的病症选项，回答问题即可，立刻就能知道能不能投保，但有的时候自己拿不准，或者没有自己所患病症的选项，可能就需要进行人工核保健康符。
进入到人工核保流程，需要提交一些体检报告、病历等资料，保险公司审核完这些资料后，决定是否承保，但也并不是非a即b，还是有很多结果的，大致包括：正常承保、加费承保、除外责任、延期承保和拒保健康符。
其中延期承保就是指延期考虑承保，一般是保险公司暂时无法评估被保人的身体健康状况符不符合正常承保的标准，需要观察一段时间，等有了明确的判断之后再决定是否承保健康符。延期承保只是暂时无法投保，不等于拒保。
保险公司给出“延期承保”结论的具体原因很多健康符，但大致可以归纳为两类：
● 投保人提供的资料不足
资料不足的话，保险公司就无法评估所承担的风险程度健康符。这时候，我们可以按照保险公司的要求，提供更详细的资料，或者进行进一步的诊断，再进行判断。
● 投保人的病症保险公司无法承受健康符，但这些病症又可以治好
比如上面那位猫友，就是因为乙型流感和贫血被延期的，乙型流感可以治好，而贫血补补也就没事了健康符。
另外健康符，还有一些常见的病症，也属于这类情况：
结节
像甲状腺结节、乳腺结节都是高发病症健康符。
结节有可能演变为癌症，保险公司非常谨慎健康符。
但是结节也分程度，通常可分为1-6级健康符。
1-3级情况比较乐观，投保重疾险、百万医疗险等健康险种有机会正常承保或者除外承保健康符。
但是，除了分级，核保通常还会看结节的大小，如果直径在1-2cm，有些保险公司可能就会给出延期6个月的结论，6个月后，通过生活习惯的改善或者其他什么原因，结节变小了，则有机会通过健康符。
而3级以上，情况就比较严重，恶化的可能性大，大部分保险公司都会直接拒保健康符。
不过，也有保险公司可以在延期到手术切除结节，并明确诊断为良性之后，除外承保健康符。
乙肝
乙肝，也是一个高发病症健康符。
和上面的结节类似，它也是分程度的，通常可分为：乙肝病毒携带（大三阳或小三阳）和乙型肝炎健康符。
如果仅仅是乙肝病毒携带，通过核保的机会很大健康符。
不过，核保通常还会看肝功能是否正常，如果肝功能异常，可能就会被延期，需要通过调理或者其他方法让肝功能正常了再投保健康符。
早产儿
早产儿的身体机能和免疫力都会较弱，健康风险较大，因此保险公司也是非常谨慎的健康符。
但是，早产儿到了一定年龄，发育好了，风险就不大了健康符。
一般可以延期到孩子满两周岁后，再看具体发育情况判断如何承保健康符。
虽说延期承保不等于拒保，但很多保险的健康告知也会问到，也可能会对后期的投保产生一些影响健康符。
面对延期承保健康符，我们可以做些什么？
首先是投保前健康符，如何避免被延期承保：
● 优先选择可以智能核保的产品健康符。
智能核保很方便，如果是带病投保，直接在线上做问卷，并很快就能获得核保结果健康符。
另外，智能核保的尺度，也可以给我们做人工核保的“参考答案”，如果智能核保可以通过的话，人工核保通过的机会也大，如果智能核保都通不过，那就谨慎选择人工核保，留下记录就不好了健康符。提醒大家的是，智能核保的效力和人工核保一样，如果很明确，就不需要再进行人工核保了，拿不准的话，再去尝试人工核保。
● 提交完整的资料健康符。
积极配合保险公司提交完整的资料，避免保险公司因为无法判断风险，而延期承保的情况健康符。
怎么算资料完整呢？走人工核保的时候，保险公司一般会要求提供哪些资料健康符。另外，也可以问问客服，以他们的经验，大致还需要哪些资料。或者参考智能核保，看看相应的病症，保险公司关注哪些指标。
其次是拿到延期承保结论后健康符，如何应对：
● 如果是因为资料不完整健康符，那就配合保险公司尽快补充完整资料；
● 如果是因为健康状况健康符，那就等到身体恢复，各项指标基本符合承保要求时，再投保；
● 另外，如果确实急于投保，而自己身体状况一时半会不好恢复，可以选择其他产品健康符。
各个保险公司、产品的核保尺度不一样，有的通不过，有的就可以通过健康符。
最后，提醒大家的是，人工核保会留下记录，可能会影响以后投保，大家谨慎选择健康符。
如果实在要走人工核保，建议大家尽量选择多个产品同时核保，这样即使有产品拒保了，也不影响其他产品投保健康符。
比如那位猫友，当时是同时走的尊享X生2019版和几个重疾险的核保，结果，达尔文X号重疾险就通过了，顺利投保健康符。而如果当初只核保了尊享X生2019版，拿到延期承保的结论后，再去走达尔文X号的人工核保，就要如实告知延期承保情况，核保人员参考别的产品的判断，可能就没那么容易通过了。
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